Член Первоуральского отделения «Ассоциация юристов России», адвокат Сергей Александрович Исаев о «кредитных каникулах»

17 06 19Член Первоуральского отделения «Ассоциация юристов России», адвокат Сергей Александрович Исаев о «кредитных каникулах»

С введением государством мер по противодействию распространению коронавирусной инфекции, когда почти все граждане страны вынужденно оказались в качестве самоизолированных, ожидаемо сократились доходы, что в свою очередь ожидаемо повлекло за собой снижение финансовой возможности платить по долгам. Учитывая, что в настоящее время почти каждый из нас имеет кредитные обязательства (ипотека, потребительские кредиты, автокредиты, микрофинансовые кредиты) проблема оплаты указанных обязательств является актуальной для всех.

03.04.2020г. на портале официальной информации

(http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202004030061?index=7&rangeSize=1)

опубликован Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации» (Банке России), и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее по тексту – закон). Со дня официального опубликования данный закон вступил в силу.

Закон, как следует из его наименования, определяет особенности изменения условий кредитного договора, договора займа.

Поскольку закон достаточно объемный, (изложен на 44 листах) и в нем законодатель подробно изложил особенности предоставления льготного периода по отдельным кредитным договорам (обеспеченные ипотекой, потребительские, как обычные, так и связанные с лимитом кредитования), здесь осветим лишь общие вопросы, касающиеся предоставления т.н. «кредитных каникул».

Так, согласно ст. 6 названного закона, заемщик – гражданин, индивидуальный предприниматель, вправе обратиться в течение срока действия кредитного договора, но не позднее 30.09.2020г. к кредитору (в банк, предоставивший кредит) с требованием (именно так называется документ) об изменений условий такого договора. Тут следует понимать, что речь идет не о прекращении исполнения обязательств по кредитному договору, а лишь об изменении условий исполнения обязательств по договору. То есть заемщик – гражданин не освобождается от уплаты денежных средств полностью. Суть нововведения в том, что заемщику предоставляется право приостановить на определенное время (на срок до шести месяцев) исполнение своих обязательств перед банком о уплате долга по договору. В законе этот период поименован как льготный.

Какие документы необходимо предоставить банку для изменения условий договора?

Чтобы воспользоваться правом приостановить выплаты по кредитному договору должны соблюдаться одновременно (!) несколько условий:

Первое, размер кредита, не должен превышать максимального размера, установленного Правительством Российской Федерации.

Следует отметить, что в настоящее время такой максимальный размер кредита определен. Согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 03.04.2020г. № 435, установлены следующие максимальные размеры:

для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей;

для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, - 300 тысяч рублей;

для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей;

для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей;

для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 1,5 млн. рублей.

Таким образом, в случае, если предоставленный гражданину кредит превышает вышеуказанный максимально установленный размер, то потребовать от банка изменений условий договора нельзя.

Второе условие, которое обязательно должно быть соблюдено заемщиком, является снижение его дохода за месяц, предшествующий месяцу обращения с требованием более чем на 30% по сравнению с со среднемесячным его доходом за 2019год. При этом Правительство Российской Федерации вправе определить методику такого расчета. Нужно отметить, что к настоящему времени такой порядок Правительством Российской Федерации не определен.

Документами, подтверждающими снижение доходов гражданина, согласно положениям закона, могут являться:

справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога (справка 2-НДФЛ);

выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения;

листок нетрудоспособности на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца, а также иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (п. 9 ст. 6 закона)

И, наконец, третье условие. На момент обращения с требованием в отношении кредитного договора не действует льготный период, установленный ст. 6.1-1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При отсутствии хотя бы одного из условий, банк вправе отказать в предоставлении льготного периода.

Что указать в требовании?

Требование как отдельный документ составляется заемщиком произвольной форме. Законом установлены незначительные требования к его содержанию. Так, в требовании должно содержаться, во-первых, указание на приостановление (!) исполнения заемщиком своих обязательств по договору, во-вторых, указание на то, что льготный период устанавливается в соответствии с требованием указанного выше Федерального закона. При этом закон наделяет заемщика правом определить длительность льготного периода (не более шести месяцев), а также дату начала этого периода. Дата начала льготного периода не может, как указано в законе, отстоять более чем на 14 дней, предшествующих дню подачи требования. В том случае, если заемщик по каким-либо причинам не определил в требовании дату начала льготного периода или его длительность, считается, что период равен шести месяцам, а датой его начала считается день направления требования кредитору (банку)

Надо отметить, что данное положение не распространяется, согласно закону, на договоры, связанные с предоставлением заемщику потребительского кредита с лимитом кредитования (в отличие от договора, обеспеченного ипотекой). Заемщик по такому кредитному договору не вправе: определять дату начала льготного периода, самостоятельно прекращать действие льготного периода, а также в части направления банком уточненного графика платежей.

Каким образом отправить требование банку?

Определяется законом и способ, которым заемщик вправе направить требование в банк.

Так, требование может быть направлено в банк способом, предусмотренным договором или, что важно в современных условиях, с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком банку, то есть по сути с мобильного телефона, главное, что нужно помнить, что отправить сообщение можно только с того номера, который заемщик указал при заключении кредитного договора. При этом на банк в соответствии с законом обязан обеспечить получение от заемщика указанных документов.

Законом на банк, получившего требование заемщика, возложена обязанность в срок, не превышающий пяти дней, рассмотреть и в случае его соответствия вышеприведенным положениям, сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора. При этом банк, как следует из положений закона, не вправе отказать заемщику, предоставившему надлежащий пакет документов в изменений условий договора. В случае если банк откажет в удовлетворении требования заемщика, он обязан о своем решении сообщить тем же способом, которым в его адрес направлено требование. Важно знать, что в случае неполучения от банка в течение десяти дней со дня направления требования, уведомления о предоставлении льготного периода, либо об отказе в его предоставлении, считается, что такой период банком заемщику предоставлен на условиях, которые указаны заемщиком в требовании. Со дня направления банком заемщику уведомления о предоставлении льготного периода, условия кредитного договора считаются измененными, на условиях, указанных заемщиком. Также на банк возложена обязанность направить заемщику уточненный график платежей по договору.

С какого момента льготный период считается предоставленным заемщику?

Согласно ч. 13 ст. 6 закона, со дня направления кредитором (банком) заемщику уведомления о предоставлении льготного периода, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика.

Какие же последствия предоставления льготного периода?

Согласно закону, в течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пеней), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства, и (или) обращения взыскания на предмет залога. Кроме того, сумма процентов, неустойки (пени, штрафа) и уплате процентов на сумму кредита, не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется (ч. 14 ст. 6 закона)

Также заемщику предоставляются отдельные права по погашению кредита. Так, заемщик вправе: прекратить предоставленный ему банком льготный период, направив ему соответствующее уведомление, досрочно погасить в полном объеме сумму кредита без прекращения льготного периода. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

В силу ч. 19 ст. 6 закона, по окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

По договору потребительского кредита (займа), предусматривающему предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи. В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи и (или) уплаты заемщиком - индивидуальным предпринимателем уменьшенных в соответствии с частью 2 настоящей статьи платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа), уменьшается на суммы соответствующих платежей, направляемых в его погашение, для целей начисления процентов в соответствии с настоящей частью. По окончании льготного периода сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется в качестве обязательства заемщика. Указанное обязательство заемщика погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней. Кредитор обязан направить заемщику график платежей по погашению указанного обязательства заемщика не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода (ч. 25 ст. 6 закона)

По окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа), предусматривающий предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, продолжает действовать на первоначальных условиях, установленных до начала льготного периода. При этом доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования уменьшается на размер обязательства заемщика, зафиксированный в соответствии с частью 25 настоящей статьи, если иное не установлено таким договором (ч. 26 ст. 6 закона)

Кроме того, по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 настоящей статьи, уплачивается заемщиком в период погашения обязательства заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 25 настоящей статьи, в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.

Отдельно в законе указаны последствия предоставления льготного периода для заемщиков по договорам, обеспеченным ипотекой.

Так, по окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, с учетом досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи фиксируются в качестве обязательств заемщика.

По окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода. В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком по окончании льготного периода в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа). В этом случае кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

Кроме того, платежи, указанные в части 21 настоящей статьи и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им после уплаты платежей, предусмотренных частью 22 настоящей статьи, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), до погашения размера обязательств заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 21 настоящей статьи. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода.

По кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 настоящей статьи, уплачивается заемщиком после уплаты в соответствии с частью 23 настоящей статьи платежей, указанных в части 21 настоящей статьи.